内容摘要： 中评社北京5月25日电／校园贷乱象触目惊心，如何解决？答案是打开校园贷的“正门”。据报道，日前建行和中行向市场推出其校园贷产品。其中建行的“金蜜蜂校园快贷”年利率5.6%，授信额度在1000元到5万元；中行的“中银E贷•校园贷”最高贷款金额8000元，不含任何手续...
中评社北京5月25日电／校园贷乱象触目惊心，如何解决？答案是打开校园贷的“正门”。据报道，日前建行和中行向市场推出其校园贷产品。其中建行的“金蜜蜂校园快贷”年利率5.6%，授信额度在1000元到5万元；中行的“中银E贷•校园贷”最高贷款金额8000元，不含任何手续费。
每日经济新闻发表中国人民大学重阳金融研究院客座研究员张敬伟文章表示，野蛮生长的校园贷平台不会自律规范，即使靠制度约束和形成常态化的风险监控，短时间内也难以奏效。更重要的是，校园虽是小社会，但也成为“大江湖”，尤其大学校园汇聚了最庞大、最前卫的年轻消费群体，他们也掌握了更便捷的信息化技术。从这个意义上讲，规范的信贷平台已成为大学校园的必需品。
存在就是合理，现实必须关切，正面合规的信贷平台不进入和建立起来，违法失序和不合理的信贷平台就会抢滩校园。事实上，校园贷的诸多乱象，就是由恶质的信贷平台所导演的。只有让“正规军”进驻校园，校园贷才会形成良币驱逐恶币的良性生态。
两大国有银行拥抱校园贷，吹响了“正规军”进军校园的冲锋号。这是好消息，而且会促使更多的商业银行参与到校园贷中来。
文章分析，从两大银行的校园贷产品看，存在三大优点：一是利率较低（建行年利率只有5.6%）；二是授信额度适中；三是有助于培养大学生信用为本的例行消费观。
更重要的是，正规金融机构设计的信贷产品，能够形成全流程的风险监控——社会公众、大众媒体以及金融监管机构，都是此类校园贷产品的监督者，因而此类产品不会发生偏差。由于放贷者和借款者形成的制度框架内的契约关系，正规金融机构的校园贷产品，真正体现了信用为本的金融原则。如果借款人发生了问题，亦可信用约束的方式，促其形成信用意识。
正规金融机构推出的校园贷产品，也缓解了校方和家庭的压力。毕竟，此类校园贷产品是公开透明的，而且利率水平也很适中，即使学生财务出现问题，还不上贷款，银行亦可及时通知学校和家长，帮助学生形成良好的信用意识并还上贷款。因而，此类校园贷不会发生高利贷式的乱象，也不会让贷款者陷入绝望之中。
文章指出，“正规军”进军校园贷，除了强化了大学生们的信用意识，还降低了校园消费的风险。大学生群体存在着盲目消费、虚荣消费和跟风消费的特征。但是，这一群体的激情消费又缺乏足够的资金，只能靠父母来支撑，或者借助于校园贷。此前那些野蛮生长的校园贷平台，几乎全都是采取诱惑的方式，几乎没有任何审批就让大学生们掉入彀中。如此校园贷产品，缺失的是信用，忽略的是风险，附加的却是道德绑架和高利贷负担。
可见，此类校园贷已经异化为恶质资本侵入校园的游戏。这个游戏戕害的不仅是校园，也让未出大学校园的大学生们感到了无助和挫折，青年时代的阴影甚至会伴随终生，有些脆弱的灵魂甚至魂断校园。
缺乏监管和良币参与的校园贷，也让校园贷呈现出令人担忧的紊乱。据网贷之家的统计数据，校园贷平台从2013年的8家增加到了2015年的108家。伴随着校园贷恶质事件的频发，2016年的校园贷市场迎来了一系列整顿。2016年4月，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，出手整顿校园贷市场。2016年8月24日，银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，以规范校园贷。
只有清理整顿并不足够，坚壁清野更不现实。毕竟，校园贷市场是客观存在，只有正确引导和规范才是正本清源之道。国有银行进入校园贷市场，提供契合大学生消费需求和风险可控的校园贷产品，正体现了这种现实意义。正规的校园贷来了，不正规的就没了市场，或者说也只能改弦易辙走到正途上来。校园贷市场不在于参与者众，而在于让合法规范的校园贷产品唱主角，如此一来，趁火打劫和麻烦制造者自然没有了市场。
文章最后说，不过，信贷市场除了信用和风险两大要素以外，也是一个逐利的市场。正规金融机构以往之所以忽略校园贷市场，自然是因为这个市场基本无利可图，从而让那些非法主体搅乱了整个校园贷。两大国有银行进军校园贷市场，凸显正规金融机构除了资本要素外，也正在承担自身相应的社会责任。当越来越多的正规银行一起加入校园贷以后，良币的力道将会更大，劣币将无处生存。
加入收藏
设为首页
